第28章 普惠金融，野蛮疯狂滋长！ （1/2）

维多利亚港的夜色，璀璨如星河倾泻。

游艇切开海面，将港岛的喧嚣与浮华远远甩在身后。

江权斜靠在飞桥甲板的沙发上，指间夹着一支雪茄，火点在海风中明灭。他没有抽，只是享受着那股醇厚的烟草香气与海风交织的味道。在他面前，是一瓶82年的柏图斯。

相比于江权的闲适，一身剪裁利落的浅灰色西装套裙的霍希贤，则显得有些拘谨。她金丝边眼镜下，冷静的眸子此刻却藏着不安。她手中拿着一份文档，但并没有看，上面的每一个数字都已深深刻入她的脑海。

「江先生，」霍希贤清了清嗓子，声音一如既往地专业、冷静，但是称呼的改变透漏出她内心的不平静，「截止到本月底，『富士商业』的纯利润，扣除所有运营、人力及坏帐成本后，预计将达到三千一百万港币。」

她顿了顿，似乎在为这个数字的冲击力留出缓冲时间。

江权脸上的笑容没有变化，他只是轻轻晃动着酒杯，似乎这个数字并未超出他的预料。「很好。Helen，你的专业能力，永远值得信赖。」

得到夸奖的霍希贤，脸上却没有丝毫喜悦。

她推了推眼镜，镜片反射着远处都市的霓虹，也掩盖了她眼神中的挣扎。

「但是，江先生，我必须向您汇报这个利润数字背后的风险。」她的语气加重了，「我们的客户群体，已经从最初的白领、公务员，下沉到了家庭主妇、小商贩，甚至是没有稳定收入的年轻人。

我们的推广模式——『师奶推荐会』（在屋邨社区中心举办下午茶会，让成功借款的主妇现身说法，推荐新客户即可获得高额「利是金」返现。）、午夜电台的『循环GG』（急用钱？唔使求人！富士商业，30分钟解决你所有烦恼！），正在触及法律的灰色边缘。

而『手续费』、『管理费』、『加急费』这些巧立名目的收费项目，已经让我们的实际年化利率，在某些案例中超过了120%。」

她深吸一口气，说出了最让她感到沉重的事实：「『利叠利』的模式，正在制造一批『职业负债人』。他们借一万，实际到手可能只有八千，但一个月后，连本带利需要还一万五。一旦逾期，债务会像雪球一样滚动。上周，我们有三个case被投诉到了小额钱债审裁处，虽然都被我们的法务团队压了下来，但报纸记者已经开始打电话来查找了。」

「上周，一个姓陈的客户，因为借钱炒股爆仓，还不清我们的利滚利，从顶楼跳了下来。他有两个孩子，最大的，才十岁。」

「还有，我们的催收团队，是，他们没有动刀，没有打人。但他们把红油漆泼在了一个客户女儿的校服上！那个女孩在学校被欺凌到精神崩溃！」

她擡起头，直视着江权的眼睛，带着情绪说道：「江先生，我们做的，已经不是财务公司，而是放高利贷。是以『合法』为外衣，行『吸血』之实的生意。这三千万，每一分都沾着普通人的血泪，也埋着足以让我们万劫不复的法律地雷。」

这就是霍希贤的「风骨」。

她可以为了效率和利益在灰色地带游走，但她信奉的「专业立身」和「尊严至上」，让她无法对这种无限逼近、甚至已经踏入「恶」的商业模式心安理得。

她不是在抱怨，而是在用一个顶级商业律师的专业，向她的老板，也是她的合伙人，发出最严正的风险警告。

海风吹乱了她额前的一缕发丝，她却浑然不觉。

江权听完，没有立刻回答。他将雪茄送到唇边，深深吸了一口，然后吐出烟雾。

「对于陈先生的悲剧，我表示遗憾。」

「但是，希贤，我没有逼他去借钱，更没有逼他去炒股。是他自己走进富士商业的大门，亲手签下合同。成年人，要为自己的贪婪负责。」

「你只看到了悲剧。」江权的声音依旧平稳，「你没看到上个月，一个单亲爸爸用我们借出的五万块，交了他女儿上大学的学费。你也没看到一个普通工人，用我们的钱，支付了他母亲每个月必须的洗肾费用。而这些钱，银行，一分都不会借给他们。」

「我们是在满足需求，一个被主流金融忽视的，巨大的需求。现在，因为我们成功，全香港已经冒出了十几家模仿者。他们比我们更贪婪，更没有底线。我们退缩，只会把那些走投无路的人，推向更深的深渊。」

他将那份在霍希贤看来重若千钧的文档轻轻推到一边。

「你看到的，是风险，是法律，是道德困境。」江权微微前倾身体，压迫感瞬间笼罩了整个甲板，「而我看到的，是规则的漏洞，是人性的贪婪，是一个全新的，巨大的市场。」

他伸出两根手指。

「第一，市场不是我们创造的，是它本身就存在。那些师奶、小贩、年轻人，就算没有我们，他们也会去找大耳窿，去找更黑的地下钱庄。我们做的，只是用一个相对『文明』的包装，把这个市场从暗处拉到了明处，并且，由我们来制定这个市场的初代规则。」

「第二，你说我们是高利贷？」

「不，我们是金融创新。是『普惠金融』在港岛这片土地上的早期探索。

那些银行看不上的客户，我们服务；那些银行不愿承担的风险，我们承担。

我们用『师奶推荐会』，是在做社群营销；我们用『午夜广澳』，是在抢占蓝海时段的GG位。至于『利叠利』，那是华尔街几十年前就玩剩下的『复利』游戏。我们只是把它本土化，通俗化了而已。」

霍希贤被江权这套逻辑冲击得说不出话来。她感觉自己引以为傲的法律知识和商业伦理，在江权这套自圆其说理论面前，脆弱得不堪一击。

江权站起身，走到甲板边缘，张开双臂，仿佛要拥抱整个维多利亚港。